中国金融科技前沿技术发展趋势及应用场景研究.pdf

1 中国金融科技前沿技术发展趋势 及应用场景研究 中国信息通信研究院 云计算与大数据研究所 金融科技研究团队 2018 年 1 月 2 版权声明 本报告版权属于中国信息通信研究院，并受法律保护。转载、摘编或利用其它方式使用本白皮书文字或者观点的，应注明“来源：中国信息通信研究院”。违反上述声明者，本单位会将追究其相关法律责任。 编写指导：何宝宏、张雪丽 编写小组：韩涵、何阳、赵博、张啸野、许一骏 3 前 言 国家高度重视金融科技应用对于强化金融监管能力和促进金融转型发展的双重作用。在强化监管方面，以降低合规成本、有效防范金融风险为目标的监管科技(Regtech)正在成为金融科技的重要组成部分。在促进发展方面，金融科技应用能够有效提升金融服务效率，强化对实体经济的服务能力。随着云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术在金融领域的广泛应用，金融科技正在以迅猛态势深刻改变金融行业生态和服务模式。 本报告聚焦云计算、大数据、人工智能和区块链等四大新兴技术领域，从应用价值、关键技术、应用场景和典型产品分析等四个方面，深入剖析四大新兴技术在金融领域的应用情况。首先，从金融行业应用需求出发，明确技术应用的市场价值；接着，深入浅出的阐述技术基本原理，明确在金融领域技术应用的特殊属性；然后，重点分析技术应用的具体场景，详细描述应用细节；最后，对典型技术产品进行技术指标的对比分析。 本报告还重点关注了金融科技应用背景下的信息安全问题，基于对金融科技应用带来的信息安全风险的深入分析，从个人信息安全保护和金融信息跨境流动两个焦点领域，分析其治理途径和防范措施。 最后，本报告分析了云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术在金融领域的应用发展前景，并从监管科技发展、行业需求推动和技术融合生态等多个角度，进一步分析预判了金融科技前沿技术应用发展的最新趋势。 4 目 录 一、金融科技发展的背景分析 ................................................................................... 6 （一）国家高度重视金融科技应用的重要价值 ................................................... 6 （二）金融科技应用正在深刻改变金融行业生态 ............................................... 6 （三）传统金融机构转型发展带来金融科技应用的广阔空间 ........................... 7 （四）新兴科技快速演进不断强化金融科技应用能力 ....................................... 8 二、云计算在金融领域的应用 ................................................................................... 9 （一）云计算在金融领域的应用价值探讨 ........................................................... 9 （二）云计算在金融领域应用的关键技术剖析 ................................................. 10 （三）云计算在金融领域的应用场景解读 ......................................................... 12 （四）云计算在金融领域应用的典型产品对比分析 ......................................... 13 三、大数据在金融领域的应用 ................................................................................. 15 （一）大数据在金融领域的应用价值探讨 ......................................................... 15 （二）大数据在金融领域应用的关键技术剖析 ................................................. 15 （三）大数据在金融领域的应用场景解读 ......................................................... 17 （四）大数据在金融领域应用的典型产品对比分析 ......................................... 20 四、人工智能在金融领域的应用 ............................................................................. 21 （一）人工智能在金融领域的应用价值探讨 ..................................................... 21 （二）人工智能在金融领域应用的关键技术剖析 ............................................. 22 （三）人工智能在金融领域的应用场景解读 ..................................................... 25 （四）人工智能在金融领域应用的典型产品对比分析 ..................................... 28 五、区块链在金融领域的应用 ................................................................................. 31 （一）区块链在金融领域的应用价值探讨 ......................................................... 31 （二）区块链在金融领域应用的关键技术剖析 ................................................. 32 （三）区块链在金融领域的应用场景解读 ......................................................... 34 （四）区块链在金融领域应用的典型产品对比分析 ......................................... 37 六、金融科技应用背景下的信息安全管控 ............................................................. 38 5 （一）金融科技应用对信息安全产生的影响 ..................................................... 38 （二）金融领域个人信息安全保护措施分析 ..................................................... 38 （三）金融信息跨境流动的安全治理途径分析 ................................................. 39 七、金融科技前沿技术应用发展趋势 ..................................................................... 40 （一）云计算应用进入深水区，将更加关注安全稳定与风险防控 ................. 40 （二）大数据应用走向跨界融合，标准与规范是未来发展关键 ..................... 40 （三）人工智能应用加速发展，从计算向感知与认知的高阶演进 ................. 41 （四）区块链从概念走向应用，前景广阔但仍面临多重制约 ......................... 41 （五）监管科技正得到更多关注，将成为金融科技新应用爆发点 ................. 42 （六）行业应用需求不断扩展，将反向驱动金融科技持续创新发展 ............. 42 （七）新一代信息技术形成融合生态，推动金融科技发展进入新阶段 ......... 43 6 一、金融科技发展的背景分析 （一）国家高度重视金融科技应用的重要价值 国家高度重视金融科技应用对于强化金融监管能力和促进金融转型发展的双重作用。2017 年 6 月，中国人民银行印发《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》明确提出，“十三五”期间金融信息技术工作的发展目标包括金融信息基础设施达到国际领先水平、信息技术持续驱动金融创新等。2017 年 7 月，国务院印发的《新一代人工智能发展规划》专门提出了“智能金融”的发展要求，指出要建立金融大数据系统，提升金融多媒体数据处理与理解能力；创新智能金融产品和服务，发展金融新业态；鼓励金融行业应用智能客服、智能监控等技术和装备；建立金融风险智能预警与防控系统。 在强化监管方面，以降低合规成本、有效防范金融风险为目标的监管科技(Regtech)正在成为金融科技的重要组成部分。利用监管科技，一方面金融监管机构能够更加精准、快捷和高效的完成合规性审核，减少监管的人力支出，并实现对于金融市场变化的实时把控，从而进行监管政策和风险防范的动态匹配调整。另一方面金融从业机构能够无缝对接监管政策，及时自测与核查经营行为，完成风险的主动识别与控制，有效降低合规成本，增强合规能力。 在促进发展方面，金融科技应用能够有效提升金融服务效率，强化对实体经济的服务能力。大数据、人工智能等新技术应用能够帮助金融机构更好地识别风险，降低金融服务成本，为普惠金融服务创造有利条件，还能加强金融精准服务能力，设计提供更个性化的金融服务产品。此外，金融科技的应用能够更广泛的收集、整理和分析金融客户信息，让更多弱势群体进入金融服务范围，有效提升金融服务覆盖能力。 （二）金融科技应用正在深刻改变金融行业生态 随着金融科技的广泛应用，金融行业的对外服务模式和对内管理模式都在发生深刻变革。金融科技已经全面覆盖客服、风控、营销、投顾和授信等各大金融 7 业务核心流程，衍生出互联网银行、直销银行、互联网保险、互联网证券、消费金融、小额信贷、网上征信、第三方支付等一系列新兴金融业务领域。金融科技正在重塑金融行业的产业链、供应链和价值链。 一是互联网金融快速兴起，对传统金融行业带来巨大冲击。首先，互联网技术极大拓展了信息传播的渠道、方式，大幅减小了信息不对称的现象，扩展了金融服务供需双方的客户群。其次，互联网金融模式下，交易双方直接在网上进行互动，打破了时空上的限制，提高了交易效率，减少了中间环节与中间成本的消耗。再者，互联网利用先进的技术实现资源高度实时共享，能够使业务处理逐步实现自助化、自动化与系统化，使交易更加便捷、有效。 二是大量非金融企业进入金融行业，金融市场主体出现显著变化。一方面大量科技企业借助金融科技发展契机，积极获取金融牌照，跨界提供金融服务，“科技+牌照”成为趋势。另一方面，大量具有 To C 服务经验的传统企业，发挥用户规模优势，通过用户数据资源与金融科技的结合，也积极跨界提供金融服务。此外，大量依托于金融科技的新兴创业企业，成为金融市场的新兴力量，在金融科技领域的技术和商业模式创新成为其核心竞争力。 （三）传统金融机构转型发展带来金融科技应用的广阔空间 面对 P2P、移动支付、众筹等互联网金融业态的快速发展，传统金融行业在挑战和压力下纷纷转型升级。为了抓住金融服务结构化调整升级机遇，抢占增量市场价值，传统金融结构纷纷将小微金融、普惠金融和智能金融，列为战略发展重点方向，从而带来了金融科技更加广阔的应用空间。 在普惠金融方面，金融科技所带来的金融创新能够降低成本、提高效率，扩大覆盖面，真正服务于基层。例如，大数据技术能将各方信息汇...